不良记录5年期限不能再短了

　　“这个条例什么时候能正式执行呢？要是这个期限还能缩短点就好了……”市民林非在两年前曾有过9笔车贷逾期的记录，因此再贷款买房时吃了银行的“闭门羹”，如果个人不良信用记录要保留5年的话，他买房就还要再等上3年。

　　针对《征信管理条例（征求意见稿）》关于“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”的条款，目前引起了不少市民的关注。对此，人民银行大连市中心支行有关负责人透露，“虽然这个条例还在征求意见中，但是个人不良记录保留5年这个期限其实已经是压缩了。在国际惯例中，一般银行的负面信息保留7年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。所以预计这个期限不能再缩短了，再短的话，对个人信用的判断就会失真。”

　　市民主动查询信用报告的不多

　　有关负责人进一步介绍说，“以前我们也在社区做过宣传，但这次给我们印象最深的就是，老百姓现在真的对个人信用越来越关注了。”记者在双兴街万全社区看到，很多市民都对现场讲解的征信知识很感兴趣，纷纷来咨询。而大家最关心的包括：是不是有了逾期就是有了不良记录？就不能贷到款了？

　　这位负责人解释，其实央行的个人信用报告只是一个客观的记录。“如果有了逾期，我们通常称作负面信息。而个人信用记录是否优良是由商业银行的金融机构来判断的，究竟是否能贷款也是由商业银行独立作出决定的，信用报告的信息仅提供参考。比如一位市民可能某个月就逾期了一两天，这个信息肯定会进入个人的信用报告中了，但当他再贷款时，商业银行一看他有稳定收入来源，负债比例又不是很高，不会因为这一两期逾期，就判定他不是个优质客户。”

　　不过记者也了解到，虽然这些市民都关注自己的信用记录，但真正做主动查询的还是不多，目前人民银行大连市中心支行的日查询量约为七八十笔，而大连各商业银行日均查询总量则在6000至10000笔之间，这些往往都是个人有贷款需求时，商业银行进行的查询。

　　信用报告渐成“经济身份证”

　　同时，针对《征信管理条例（征求意见稿）》中“水电煤气缴费将逐步纳入征信范围”这一说法，很多市民都关心到底何时纳入征信系统。

　　人民银行大连市中心支行相关负责人表示：“这种说法一直都有，但大连尚未采取将水电费与信用体系挂钩的措施。因此我们现在还不能给出明确时间表。但随着条件成熟，个人信用信息基础数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。个人信用报告将逐步成为我们不可缺少的一张‘经济身份证’。”

　　记者了解到，个人信用报告的信息来源首先是贷款机构，即提供贷款、发放信用卡的商业银行等金融机构；其次就是电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位；再次就是税务等行政执法部门和法院。由此看来，水电煤气等相关信息纳入征信只是时间问题。同时，相关负责人也建议，关于水电煤气缴费方面信息的采集也要讲究时间和方式。“比如有人如果仅欠了几角钱，或者某个月耽搁了未及时缴费……这样就被说成不诚信，这也并非是我们的初衷。”

　　两分钟

　　信用报告出炉

　　记者体验

　　针对市民关注的征信系统方面的诸多问题，记者日前走进了人民银行大连市中心支行，亲身体验个人信用报告查询的全过程。

　　在该行910房间里，工作人员正忙着为两位市民查询个人信用报告，在进行登记、打印和解释后，终于也轮到我了。工作人员问道：“您好！您是来查询信用报告的吗？”

　　“是的！”然后我被引导到申请表填写处，按要求先要填写一份“个人信用报告查询申请表”。填写申请表时，我还被要求出示身份证，并复印了一份。等我填好申请表交给工作人员时，我的个人信用报告已经打印出来，装订好了。我心想：速度真快！差不多两分钟左右。这时，工作人员把身份证复印件递给我看，上面还盖上了“谨供查询信用报告之用，他用无效”。

　　在拿到这份报告后，记者发现上面记载的信息非常多，包括了个人基本信息，姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；还有信用卡、贷款等信用交易信息；此外，无论是商业银行，还是本人查询，每一次查询也都记录在案。

　　答疑解惑

　　趁着工作人员不忙，记者就市民普遍关心的几个问题进行了咨询。

　　记者：“假如我的身份证被盗用，被别人申请信用卡盗刷，造成的不良记录该怎么处理？”

　　答：“这个将由公安机关调查后，银行根据他们出的结果会做出相应处理。但这个比较麻烦，所以平时自己的身份证一定要保管好！身份证复印件上一定要注明用途，防止再被他用。我刚才盖印也是这个道理。如果是身份证遗失，及时做出了遗失声明，那么这样出现的问题就跟你没关系了！”

　　记者：“我的信用报告随便什么人都可以查吗？”

　　答：“不是的，只有银行的信贷部门和其他司法机构依法可以查询，还有就是个人或者授权给某个人，凭授权书及委托人和被委托人的有效身份证件和复印件申请后才可以查询。”

　　记者：“假如报告中有拖欠，能看出是善意还是恶意的吗？”

　　答：“个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人信用好坏进行定性的判断。所以不会显示出来善意还是恶意拖欠。”

　　记者：“一旦报告中的信息出错怎么办？”

　　答：“这种情况要立即与人民银行征信中心联系并提出书面异议申请。征信中心在收到异议申请15个工作日内会回复您。如经核实，确实是错误信息，那么报送错误信息的商业银行就要及时上报正确信息，征信中心会向个人提供更正后的信息报告；但经核实无误，个人就会收到‘异议不存在’的回复，如果个人不认可，可以在个人信用报告中添加不超过100字的个人声明以说明异议信息的有关情况。”记者殷洁实习生李洁